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同方多倍保重大疾病保险

优势:1)轻症不分组,赔3次,无间隔;2)中症不分组,赔3次,无间隔;3)重疾不分组,赔3次,间隔365天;4)增加9种少儿特定重疾,额外赔付;(5)自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

复星妈咪宝贝重大疾病保险

产品优势:重疾+中症+轻症+特定+罕见病+身故+豁免,保障全覆盖;108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残责任;* 可选18种少儿特定疾病+5种罕见病。重疾不分组赔2次;投被保人双豁免。

定期寿险 当前位置:>首页 -> 定期寿险   

我最推荐的几款定期寿险!


发布时间:2020-01-23 17:25:52


上周徐老师推荐了重疾险、医疗险,详见:

我最推荐的10款重疾险

我最推荐的几款百万医疗险

今天聊聊精算师最爱产品——定期寿险

2016 年前,定期寿险还只是个小众产品,不为广大消费者熟悉。随着互联网保险的井喷式发展,大家保障意识的提升,现在定寿市场已成为各家保险公司的必争之地。

继 2018 年底华贵大麦横空出世,实现“大卖”之后,2019 开年,爱心人寿又推出一款新的定寿产品——守护神定期寿险,价格竟比华贵大麦还便宜 5% 左右!

百舸争流千帆竞,到底哪款适合您?

通过此文,你将了解到:

哪款定期寿险,最为适合您
如何挑选定寿,记住 5 个要点
产品推陈出新,如何更新换代
一、哪款定期寿险,最为适合您
说句实话,保险是一种体验不太好的商品——花费重金,却只换来一纸合同。不出险时,它的价值都难以体现。

寿险,则更是一款与生死紧密相连的险种。

国人历来忌讳谈论死亡,而定期寿险,恰恰是只有人死了才能拿钱的保险。
然而这种挑战传统观念的产品,深得保险产品设计者——精算师的喜爱。不少精算同行购买了 500 万,甚至上千万保额的定寿。

在复星保德信的 2018 理赔年报中,最大赔案竟是一起定期寿险——

赔款 150 万,保费 1515 元。

赔案中,年轻妈妈由于搬重物摔倒不幸去世,家人获得上百万赔偿,用以偿还房贷、抚养孩子、赡养老人。



▲ 复星保德信 2018 理赔年报

所以,我们一直说,定期寿险是 家庭支柱必须配置的保险产品 。

通过地毯式搜索,精算盘团队收集了上百款产品,精选以下 8 款产品,相信能满足绝大部分人的需求。

爱心人寿守护神
华贵人寿大麦定寿
弘康人寿大白智能
中信保诚祯爱优选
信美相互擎天柱2号
瑞泰人寿瑞和定寿
复星保德信金钟罩
百年人寿定惠保


直接上结论:

性价比高、投保宽松:华贵大麦定寿的健康告知非常宽松,免责条款最少(3 条),可谓目前综合素质极高的产品;
全国最优费率:爱心守护神定寿的价格比华贵大麦低 5%,特别关注费率的小伙伴,可以考虑爱心守护神;
最高性价比:如果你居住在一线城市(北上广深)且身材苗条(BMI<23),也可以考虑弘康大白智能定寿,费率比爱心守护神还便宜 10%;
健康告知最宽松:瑞泰瑞和定寿对于肝炎、结节等常见异常都可以直接投保,且对职业没有限制。
下面我们一起看看几款产品的具体点评:

1.华贵大麦定期寿险
华贵人寿成立于 2017 年,大股东是赫赫有名的贵州茅台。熟悉定寿产品的小伙伴对于华贵人寿并不陌生,旗下的擎天柱系列曾是非常热销的产品。

青出于蓝而胜于蓝,2018 年底上市的华贵大麦全面碾压旧款产品。我们一起来看看大麦的五大优点:

性价比非常高:免体检版的价格基本上比主流产品便宜 20-30%,体检版价格更低,极具竞争力
等待期短:等待期只有 90 天,短于大部分定寿产品 180 天
健康告知简单:健康告知仅 4 条,宽松程度仅次于瑞泰瑞和,且支持智能核保
免责条款少:仅包含法定必须有的 3 条免责
线上保额高:最高可以购买 300 万保额,一线城市扩展到 10 个,基本上能满足 90% 的消费者需求
此外,华贵大麦还支持为直系亲属(配偶、子女、父母)投保。部分家人对于保险有抵触心理,配偶可以作为投保人,为其购买保险。

整体来看,华贵大麦确有“大卖”的潜力,大家可以放心购买。

2.爱心人寿守护神定寿
成立于 2017 年的爱心人寿,总部在北京,注册资本 17 亿元,股权较分散。

2019 年初,爱心人寿推出守护神定寿,直接对标华贵大麦免体检版,费率低 5%,相当于华贵大麦打 95 折。

相较于华贵大麦,爱心守护神健康告知严格不少,除了更多的既有疾病限制外,还多了对吸烟、喝酒、近 1 年内的一些体征、近 5 年内的住院史,以及既有寿险保额的限制。

健康告知中影响最大的是结节和息肉,除了甲状腺结节以外 ,有其他结节的小伙伴,都无法投保守护神。

不过,爱心守护神对于怀孕女性比较友好,没有对怀孕或产后有任何限制,只是询问了一些女性特有疾病。

在免责条款上,爱心守护神有 5 条,多于华贵大麦 3 条。

在最高保额上,爱心守护神 200 万,低于华贵大麦 300 万。

总之,华贵大麦在健康告知、免责条款、最高保额方面都优于爱心守护神。爱心守护神在费率上略胜一筹,便宜 5% 左右。

3.弘康大白智能定寿
在互联网保险界,弘康人寿大名鼎鼎,其于 2016 、2017 年先后推出弘康大白定寿、哆啦 A 保重疾险等高性价比产品。

弘康大白定寿曾是国内第一个高性价比的定期寿险。然而,随着瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选等定寿新品的面世,弘康大白渐渐被人淡忘。沉寂许久之后,2018 年底弘康大白智能定寿闪亮返场,再次成为一线定寿产品。



“智能定寿”到底长啥样?

弘康大白智能定寿是一款定价非常精细的产品,它会根据每个人的居住地、身高体重、吸烟程度、从事职业、收入水平 这 5 项指标来确定费率。

对于每个消费者而言,系统会根据上述指标,自动计算出四挡费率: 优选+、优选、标准、普通 。

看一下弘康大白智能与华贵大麦的对比表——



弘康大白智能只有 优选+ 的费率才低于华贵大麦普通版,那么哪些人有望获得优选+的费率?

根据反复测试发现, 拿到 优选+ 费率需要同时满足以下条件 :

 一线城市(北上广深)
 身材匀称,BMI 指数不超过 23
 不吸烟
 非高危职业
BMI 指数即身体质量指数,英文为Body Mass Index,简称BMI,是用体重公斤数除以身高米数平方得出的数字,是目前国际上常用的衡量人体胖瘦程度以及是否健康的一个标准。

例如,某男士身高 180 厘米(1.8 米),体重 70 公斤

BMI = 70/1.8/1.8 = 21.6

太棒了!身材苗条,有望获得优选+ 费率!

如果体重增加到 75 公斤,那么 BMI = 75/1.8/1.8 = 23.1。对不起,无法获得优选 + 费率,还是去看看华贵大麦、爱心守护神定寿。

如果你想测算自己的实际保费,可以点击文末阅读原文,进入“精算师优选保险推荐” ,在“定寿”中找到华贵大麦、爱心守护神和弘康大白智能。

至于其他几款定寿产品,目前来看已不是一线产品,在此仅供对比参照。

二、如何挑选定寿,记住 5 个要点
定期寿险产品责任简单,普通消费者面对层出不穷的产品,很容易陷入选择综合症。

为此,徐老师特地总结了五个诀窍——

保险责任,需含全残
保费价格,越低越好
健康告知,越简越好
免责条款,越少越好
投保限额,越高越好
1.保险责任,需含全残
保险责任,是指保险合同中约定由保险人承担的责任范围,在保险事故发生时所负的赔偿责任。简单而言,它关系到一旦出险,保险公司赔不赔的问题。

举了例子,某人不幸遭遇车祸导致双腿截肢,达到全残标准。他之前如果买了定期寿险,能否获赔呢?

以平安小安和华贵大麦为例:

先看华贵大麦的保险责任条款:



▲ 华贵大麦定寿保险条款

华贵大麦有全残责任,被保人有望获赔。

再看平安小安的保险责任条款:



▲ 平安小安定寿保险条款

平安小安不包含全残责任,差评!

全残是否能赔,最重要就是看保险责任条款,大公司未必保障范围更宽。 平安小安不含全残责任,就是一个明证。

2.保费价格,越低越好
定寿责任简单,价格差异却不小。

以 30 岁男性为例—— 保额 100 万,交 20 年,保至 60 周岁,他将交多少保费呢?

为了方便对比,我们把华贵大麦(免体检版)费率设为 100,作为基准,

下表列出 18 款定寿价格:



弘康大白智能_优选+ 的费率最低,只有华贵大麦的 85%(1670/1960),即 85;最贵的平安小安是华贵大麦的 160%(3130/1960),即 160。

最贵的平安小安,竟然不含全残!便宜没好货,这个观点在挑选保险时并不适用。

3.健康告知,越简越好
当选定一款定寿产品时,投保前务必要仔细阅读健康告知,确认没有健康告知中存在的问题。

我们仔细阅读了高性价比定寿产品的健康告知,发现瑞泰瑞和定寿最为宽松——



▲ 瑞泰瑞和定寿健康告知

1)高血压:I 级高血压(不超过 100/160 mmHg)可以投保

2)肝硬化:甲乙丙丁戊肝,没有发展到肝硬化都可以投保

3)没有询问结节,肺结节、甲状腺结节、乳腺结节照单全收

此外,华贵大麦的健康告知也很宽松,仅次于瑞泰瑞和,细节可以阅读《华贵大麦,定期寿险终结者!》。

保险公司可能更新健康告知,所以在投保时,你们需要仔细阅读最新的健康告知,更新细节可以参阅《权威解读:关于投保告知你所忽略的细节》。

如有疑难问题,添加微信 renminFCAA 私聊。

4.免责条款,越少越好
买了定期寿险,身故就能获赔吗?

我们还需要阅读责任免除条款,如果涉及免责条款中的事由,可能无法获赔,所以免责条款越少越好。

大部分定寿免责条款有 7 条,譬如弘康大白智能定寿:



▲ 弘康大白智能定寿条款

免责条款最少的两款产品是华贵大麦和瑞泰瑞和,只有 3 条。



▲ 华贵大麦定寿条款

买了华贵大麦(瑞泰瑞和),即使由于恐怖袭击导致身故(全残),也不会因为免责条款而拒赔。

5.投保限额,越高越好
网上投保定寿,都有最高保额限制,这和以下因素有关:

 年龄:被保人年龄超过 40 岁,允许购买保额将下降
 城市:通常划分为三类,一线城市(北上广深等)、二线城市(省会城市)、三线城市(其他)
 年收入:通常保额控制在 10-15 倍年收入
 其他因素:有无社保
下表列出 3 款产品 18-40 岁免体检最高保额:



这一看,很多购买过定寿的朋友会发现自己尚有增加保额的空间,那么到底如何操作呢?我们且往下看。

三、产品推陈出新,如何更新换代
2016 年起,徐老师推荐了弘康大白、瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选等产品,不少朋友当时就已购买了定期寿险。

随着华贵大麦、爱心守护神、弘康大白智能等高性价比产品不断上市,我们如何优化自身的定寿保障呢?

很多代理人建议直接加保,即购买新产品来增加保障金额。作为精算师,徐老师建议采用三步分析法,决定是否更换新产品。

1.健康告知是否通过
我们来看一个真实案例:

C 先生在 2018 年 5 月买了 100 万复星保德信金钟罩定寿,30 岁,保 100 万,交 20 年,保至 60 周岁,年交保费 2700 元。

2019 年初,C 先生看到同等条件,华贵大麦只需 1960 元,即金钟罩比华贵大麦贵 38%,C 先生提出是否需要更换新产品呢?

经沟通,我们发现 C 先生在投保金钟罩后被确诊三级高血压,不符合华贵大麦的健康告知。因此,建议他继续保留金钟罩。

置换第一步,阅读新产品的健康告知,只有满足健康告知,才进入第二步——测算。

2.重新购买是否划算
如果符合新产品的健康告知要求,接着我们要算一下,重新购买是否划算。

绝大部分消费者纠结于退保损失,接上面的金钟罩例子,第一年交了 2700 元保费,如果不交了,只能拿回 200-300 元,要损失 90%,似乎退了再买不划算。

其实,退保损失是板上钉钉的,又称“沉没成本”。

沉没成本,是指以往发生的,但与当前决策无关的费用。从决策的角度看,以往发生的费用只是造成当前状态的某个因素,当前决策所要考虑的是未来可能发生的费用及所带来的收益,而不考虑已往发生的费用。
我们决策,应该基于“机会成本”。

从机会成本出发,比较两种方案:

方案一,继续投保金钟罩,余下 19 年还需要交纳 51300 元保费(2700 * 19)

方案二,购买华贵大麦,20 年总计交 39200 元保费(1960 * 20)

毫无疑问,所有人都会选择方案二,这样不仅可节约 12100 元保费(51300 - 39200),又能获得更好的保险责任(更少的免责条款)。

此外,退保金钟罩还能获得 200-300 元的现金价值,这是一笔额外的收益。

第二步,测算两种情况——继续交费或者重新投保,比较两种方案的未来总保费支出。如果买新产品的总支出小于继续买老产品,那么就可以考虑置换。

但是,如果就这么一激动,先把金钟罩退了,再买华贵大麦,就会产生些隐患!

3.莫忽视等待期
购买新的定寿,通常有 90-180 天等待期。在等待期内,由于疾病导致身故,仅能退还保费,无法按照保额赔付。

万一 30 天后突发疾病身故,旧产品退保了,无法获赔;新产品还在等待期内,仅退还保费。

因此在置换产品时,一定是先投保新产品,熬过等待期后,再去退老产品。

接上面的案例,2019 年 1 月购买华贵大麦,等到 4 月底再去退金钟罩,可以避免出现空白期。

交费期限为 20、30年的长期保险,仅交了一年保费,次年续保时:

如果费率改善幅度在 10% 以内,通常不建议更换;

如果费率改善幅度在 15% 以上,也满足新产品的健康告知,那么有必要算一下,购买新产品可以省下不少银子。

貌似简单的置换,其实蕴藏了不少保险专业知识。如有置换问题,可以微信 renminFCAA 联系。

这一年来,在我的亲朋好友中,已有数位年纪尚轻就撒手人寰,悲痛之余我亦痛心他们未曾给自己配置过一份定期寿险。因此,我觉得任何一个对家庭负责的人,都应该认真考虑一下保险的重要性,不纠结,不忌讳,不拖延。

四、简单总结
1. 定期寿险是家庭支柱必备保障

2. 华贵大麦、爱心守护神、弘康大白智能,必有一款适合你

3. 通过精算盘投保客户,享受产品更新置换咨询服务

本文作者:徐老师,拥有超过15年的中国和亚太地区保险工作经验,负责产品开发、承保、再保、准备金评估和保险公司财务分析等工作,为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。在工作之余,为上千名消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

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