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同方多倍保重大疾病保险

优势:1)轻症不分组,赔3次,无间隔;2)中症不分组,赔3次,无间隔;3)重疾不分组,赔3次,间隔365天;4)增加9种少儿特定重疾,额外赔付;(5)自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

复星妈咪宝贝重大疾病保险

产品优势:重疾+中症+轻症+特定+罕见病+身故+豁免,保障全覆盖;108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残责任;* 可选18种少儿特定疾病+5种罕见病。重疾不分组赔2次;投被保人双豁免。

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消费型重疾险的黄金搭档——定期寿险


发布时间:2020-04-20 15:13:36


定期寿险由于没有了终身寿险必赔的责任,价格能比终寿便宜好几倍,是普通工薪家庭抵御身故风险必备的保险之一。

寿险责任本来非常简单,就是保死亡和全残。那挑选还有什么要注意的呢?其实定寿虽然简单到不会像重疾险能埋很多坑,但不同产品还是有很多区别的。挑选得当的话还是能保障和省钱兼得的。

今天近忧君就来手把手教大家怎么挑选定寿产品。

本文主要内容如下:

l 不同需求,选择什么定寿?

l 挑产品,只需这几步

l 写在最后

一、不同需求,选择什么定寿?

1.1 没啥需求,“保它100万就行”

这类消费者属于暂时还没有明确的阶段性需求,只是经过简单的计算(比如双十原则)后,觉得不管什么时候发生身故,“能赔我100万的保额就够用了”。

那么这类人群就可以买最传统的定额定寿,不管什么时候赔的钱都是固定的,从保障上来说也出不了什么大问题。

1.2 专保房贷

由于房贷会随着每月还款而等比减少,那么定额定寿显然在后期就有些“浪费”了,你20年后只需要10万的保障,可定寿还是50万,不是白花钱嘛。

那么这类人群就可以买专为贷款人士设计的减额定寿,保额同样等比减少,少花钱的同时还能完美覆盖贷款风险。

1.3 抵御通胀

和第一条一样,这类消费者觉得,只要身故能“赔100万”就行,可是他们也考虑到通货膨胀的问题,30年后的100万可能也就相当于现在的50万,买100万定额定寿肯定不够。

那么这类人群就可以买保额按固定利率每年递增的定寿,比如目前官方通货膨胀率约3%,那么就可购买一款复利3%的增额定寿来抵御通胀。

1.4 后期想增加保额

一般的保险都是“买定离手”再不能加保了,那么想增加后期保额,除了购买增额定寿,还可以购买能后期加保的产品,如果能按购买时年龄计算保费,那就更好了。

二、不同需求,选择什么定寿?

保险公司从风控角度考虑,保额不会让你想买多少买多少。

除了前面说到的可以通过体检购买到千万保额外,大部分线上定寿最高只能买到300或350万。

而且这个额度你也不一定能买到。

除了常见的不同年龄保额上限不同以外,保险公司对不同城市的消费者也是有保额歧视的。

一般一线城市或新一线大城市人均收入比较高,可以允许直接买到最高保额。而二、三线城市则会降低保额上限。

比如某款定寿的保额规则如下:



所以从省事的角度考虑,如果一款产品的保额上限更高,保额能一次买够肯定更好。不过一次买不了高保额的小伙伴其实也不用太担心,如果一款产品保额上限不够用,可以购买多款其他公司的产品进行保额叠加。

比健康告知

定寿比起重疾险由于保障责任更简单,所以健康告知总体都非常宽松。但是不同产品还是有细微差别的。

疾病方面,比如常见的结节、息肉、肝炎,有的产品有问到有的没有问到。


(询问了结节、肿块、息肉、肝炎)


(未询问结节、肿块、息肉、肝炎)

职业方面,有的产品不限职业类别,有的则强调高危职业拒保:


高危运动也是,大部分产品是拒保的,也有产品没有此项限制:

最后是其他公司投保累计保额的询问。比如前面提到的购买多家公司产品进行保额叠加,如果健康告知有问到累计保额,也是不行的。只能选择没有询问的产品进行加保。

比免责条款

比较老的定寿产品,存在对怀孕导致的身故免责的情况,比如流产、宫外孕、分娩、避孕等。

不过现在主流的定寿都已没有了这一条。但也存在宽松和严格的区别。

比较严格的会对吸毒、无证驾驶、酒驾、战争、恐怖袭击、核辐射等进行免责:


比较宽松的则只免责被投保人杀害、自杀、犯罪(吸毒、酒驾不构成犯罪)。


但对于大部分守法公民来说,尤其是在国泰民安的中国境内,这两种免责条款实际并没有什么差别。所以大家购买产品时,免责条款不必作为重点对比的对象。

三、写在最后

最后再总结一下,挑选一款定寿前,先根据需求确定定寿种类,比如买定额还是减额。

然后到具体产品时先根据职业、健康告知、保额上限来确定具体的几款产品,再看哪款价格更有优势。

由于定寿上新也非常快,如果刚刚购买了定寿发现又有更便宜的产品,也不用纠结要不要退保。退保有损失,定寿产品贵也贵不到哪去,用不着为了百十块的差价退保。如果觉得保额不够买新产品加保就行了。

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