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如意享之后 福禄一生年金险成了高现价的扛把子


发布时间:2020-01-23 17:17:12


曾经有一份预定利率4.025%的年金险摆在我面前,但我没有珍惜,等我失去后才追悔莫及,人间最痛苦的事莫过于此,如果上天能给我再来一次的机会,我会对那份保单说三个字:我愿意,如果非要给这份承诺加一个期限,我希望是……一辈子。”


如意享停售之后,不少朋友表示追悔莫及,如果告诉你,现在有一款和如意享差不多的产品可以买,这次会珍惜吗?


关于年金险的文章写过不少了,如果要给自己规划养老金,小马老师一般会推荐两种:一种是退休之后才能领的纯养老金,比如星颐,由于舍弃了灵活性,在时间的复利增值下,一般来说领取的金额会比较多;另一种是领取时间较灵活的年金险,比如相伴一生和耀享,现金价值高,对于短期之内的现金流需求有帮助。


今天要给大家推荐的福禄一生年金险,完美兼顾了以上两种特性,它是纯粹的养老年金险,但它也综合了现金流、身故责任等方面的考虑,具有较强的传承属性,而且现金价值在前期就快速超过保费,这点与之前大火的如意享比较接近。


点击下方图片了解福禄一生



一、福禄一生产品详解

先来看看福禄一生的产品形态,为了让各自优势更有可比性,加入了另外两款热销年金险(相伴一生和星颐)一同对比:




预定利率福禄一生的预定利率也是4.025%。简单来说,预定利率越高,产品的性价比越高,然而监管部门为了防止保险公司出现利差损的风险,将预定利率控制在一定范围内,并在今年8月进一步调低预定利率。由于这次调整,目前市场上4.025%预定利率的产品已经不多了。


交费期间与相伴一生和星颐相比,福禄一生的交费期间选择不多,只能选3年、5年或10年。


保费要求如果选择3年交或5年交,最低保费为2万元,10年交的最低保费为1万元,在3款产品中算是投保门槛最高的了。不过从小马老师的经验看来,买年金的朋友,大多数年交保费都超过1万了,不论是养老还是孩子的教育金,几千块的投入意义不是很大,所以这个门槛不算是大问题。


身故保险金市场上很多产品在养老金开始领取后,身故利益会降低,比如相伴一生和星颐,身故赔付保证领取额度内还未领完的年金或现价,而福禄一生的身故责任始终能赔付已交保费与现价中的较大者,与是否领取无关。因此,身故保险金会比其他产品多一些,更适合做财富传承。


领取时间福禄一生和星颐一样,是纯粹的养老年金保险,到了法定退休年龄才能开始领取。有些人不喜欢这种产品,觉得领钱太晚了,但有一点不能忽略,时间是年金的好伙伴,一般来说,年金领取越早,就意味着资金的升值时间越短,收益就越少。


二、福禄一生的收益如何?

我们假设30岁男性年交10万,交费期选择比较折中的5年,累计交费50万,60周岁开始领取年金:



通过上表可以发现福禄一生的三个特点:

(1)现金价值上升速度快,在第5个保单年度末,就已经超过所交保费;

(2)现金价值的增速快且稳定,在领取之前,每年以4.02%左右的速度稳定增长,在第23个保单年度末就超过了已交保费的两倍;

(3)现金价值下降的速度也很慢,即便是到了105岁,现金价值仍有50万,也就是说,如果这时身故,总共累计领取的267万不用扣除,当初投入的50万还在!


与其他两款产品对比更清晰:




黄色曲线是福禄一生,蓝色曲线是相伴一生,灰色曲线是星颐。可以看到,福禄一生的现金价值率先突破所交保费,并且稳步增长,现价最高时可以与星颐媲美。在105岁时,相伴一生和星颐的现价已经为0,而福禄一生的现价仍然维持在高水平。


也许有朋友会问,现金价值高有什么作用?


简单来说,在领取年金之前,保单的所有收益都通过现金价值体现。如果你急用钱,可以申请保单贷款,最高可以贷出80%的现金价值,如果及时还清,并不会影响后期年金领取。


如果是准备留一笔钱用于孩子教育、婚嫁等,还可以申请减额取现(减保),取出对应的现金价值,用于固定支出,灵活性不受领取时间的约束。


福禄一生兼顾了现金价值和身故保障,这就意味着在领取金额上会有所牺牲,我们来看看3款产品的领取金额对比: 




年金领取是适用于养老的,可以理解为给自己准备的退休金,在约定的开始领取日之后,保险公司每月或每年固定地往你账户里打钱,以提供一笔稳定的、源源不断的现金流。


遗憾的是,福禄一生在3款产品中的领取金额是最低的,星颐最高,但是,星颐比较激进,为了做高领取金额,70岁以后的现金价值降为0,身故保额在80岁以后也就没了。关于星颐的具体测评请参看这里(插入往期文章链接)。


领取年金、现金价值、身故保障,三者往往是不可兼得。如果身故早,福禄一生的高额现价可以给下一代多留点钱。如果不考虑传承的问题,也可以在开始领取前申请减额取现,以获得更高的现金流。


三、利用福禄一生,进行资产多样配置


由于福禄一生的现金价值较高,可以实现资产的多样化配置,举个简单的例子:


张先生今年30岁,孩子刚出生,由于张先生自己经营企业,有一定的资金风险,想留点安全的养老钱,顺便给孩子也准备一些钱做教育金,于是他选择了福禄一生养老年金险,每年交10万,分5年交完,60岁开始领取。


在第5年末,保单的现金价值已经超过50万,可以保证资产不缩水。等到孩子18-21周岁期间,每年从保单中减保支取2.5万元,保证孩子顺利完成国内高等教育。除去减保的这部分,保单的现金价值依然在累积增长。张先生60岁起,每年还可以领取51700元,作为养老金补充,直至终身,张先生可以利用这笔钱去旅行或者培养兴趣爱好。


如果张先生的企业一直稳健经营,孩子的教育费不用从保单中提前支取,那么张先生从60岁开始,每年可以领取58151元,如果张先生不幸身故,始终保证有50万以上的身故保险金可以留给家人。


四、小结


从上面的产品对比我们可以看到,不同的年金产品各有所长。选哪款产品最合适?关键还是要看你的需求。


如果你想要纯粹的养老,不考虑利用年金进行财富传承,希望养老金领得越多越好,那么纯养老年金险如星颐之类的产品更适合你。


如果你近几年收入不错,想把这笔钱存下来留给子女,同时还想兼顾养老和一定资金流动性,那么福禄一生这款养老金就很适合你。


而相伴一生,是三款产品中表现最稳健、最多变的,身前领取年金和现金价值兼顾,养老、传承皆可。


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