如意享之后 福禄一生年金险成了高现价的扛把子

发布时间：2020-01-23 17:17:12

曾经有一份预定利率4.025%的年金险摆在我面前，但我没有珍惜，等我失去后才追悔莫及，人间最痛苦的事莫过于此，如果上天能给我再来一次的机会，我会对那份保单说三个字：我愿意，如果非要给这份承诺加一个期限，我希望是……一辈子。”

如意享停售之后，不少朋友表示追悔莫及，如果告诉你，现在有一款和如意享差不多的产品可以买，这次会珍惜吗？

关于年金险的文章写过不少了，如果要给自己规划养老金，小马老师一般会推荐两种：一种是退休之后才能领的纯养老金，比如星颐，由于舍弃了灵活性，在时间的复利增值下，一般来说领取的金额会比较多；另一种是领取时间较灵活的年金险，比如相伴一生和耀享，现金价值高，对于短期之内的现金流需求有帮助。

今天要给大家推荐的福禄一生年金险，完美兼顾了以上两种特性，它是纯粹的养老年金险，但它也综合了现金流、身故责任等方面的考虑，具有较强的传承属性，而且现金价值在前期就快速超过保费，这点与之前大火的如意享比较接近。

点击下方图片了解福禄一生

一、福禄一生产品详解

先来看看福禄一生的产品形态，为了让各自优势更有可比性，加入了另外两款热销年金险（相伴一生和星颐）一同对比：

预定利率：福禄一生的预定利率也是4.025%。简单来说，预定利率越高，产品的性价比越高，然而监管部门为了防止保险公司出现利差损的风险，将预定利率控制在一定范围内，并在今年8月进一步调低预定利率。由于这次调整，目前市场上4.025%预定利率的产品已经不多了。

交费期间：与相伴一生和星颐相比，福禄一生的交费期间选择不多，只能选3年、5年或10年。

保费要求：如果选择3年交或5年交，最低保费为2万元，10年交的最低保费为1万元，在3款产品中算是投保门槛最高的了。不过从小马老师的经验看来，买年金的朋友，大多数年交保费都超过1万了，不论是养老还是孩子的教育金，几千块的投入意义不是很大，所以这个门槛不算是大问题。

身故保险金：市场上很多产品在养老金开始领取后，身故利益会降低，比如相伴一生和星颐，身故赔付保证领取额度内还未领完的年金或现价，而福禄一生的身故责任始终能赔付已交保费与现价中的较大者，与是否领取无关。因此，身故保险金会比其他产品多一些，更适合做财富传承。

领取时间：福禄一生和星颐一样，是纯粹的养老年金保险，到了法定退休年龄才能开始领取。有些人不喜欢这种产品，觉得领钱太晚了，但有一点不能忽略，时间是年金的好伙伴，一般来说，年金领取越早，就意味着资金的升值时间越短，收益就越少。

二、福禄一生的收益如何？

我们假设30岁男性年交10万，交费期选择比较折中的5年，累计交费50万，60周岁开始领取年金：

通过上表可以发现福禄一生的三个特点：

（1）现金价值上升速度快，在第5个保单年度末，就已经超过所交保费；

（2）现金价值的增速快且稳定，在领取之前，每年以4.02%左右的速度稳定增长，在第23个保单年度末就超过了已交保费的两倍；

（3）现金价值下降的速度也很慢，即便是到了105岁，现金价值仍有50万，也就是说，如果这时身故，总共累计领取的267万不用扣除，当初投入的50万还在！

与其他两款产品对比更清晰：

黄色曲线是福禄一生，蓝色曲线是相伴一生，灰色曲线是星颐。可以看到，福禄一生的现金价值率先突破所交保费，并且稳步增长，现价最高时可以与星颐媲美。在105岁时，相伴一生和星颐的现价已经为0，而福禄一生的现价仍然维持在高水平。

也许有朋友会问，现金价值高有什么作用？

简单来说，在领取年金之前，保单的所有收益都通过现金价值体现。如果你急用钱，可以申请保单贷款，最高可以贷出80%的现金价值，如果及时还清，并不会影响后期年金领取。

如果是准备留一笔钱用于孩子教育、婚嫁等，还可以申请减额取现（减保），取出对应的现金价值，用于固定支出，灵活性不受领取时间的约束。

福禄一生兼顾了现金价值和身故保障，这就意味着在领取金额上会有所牺牲，我们来看看3款产品的领取金额对比： 

年金领取是适用于养老的，可以理解为给自己准备的退休金，在约定的开始领取日之后，保险公司每月或每年固定地往你账户里打钱，以提供一笔稳定的、源源不断的现金流。

遗憾的是，福禄一生在3款产品中的领取金额是最低的，星颐最高，但是，星颐比较激进，为了做高领取金额，70岁以后的现金价值降为0，身故保额在80岁以后也就没了。关于星颐的具体测评请参看这里（插入往期文章链接）。

领取年金、现金价值、身故保障，三者往往是不可兼得。如果身故早，福禄一生的高额现价可以给下一代多留点钱。如果不考虑传承的问题，也可以在开始领取前申请减额取现，以获得更高的现金流。

由于福禄一生的现金价值较高，可以实现资产的多样化配置，举个简单的例子：

张先生今年30岁，孩子刚出生，由于张先生自己经营企业，有一定的资金风险，想留点安全的养老钱，顺便给孩子也准备一些钱做教育金，于是他选择了福禄一生养老年金险，每年交10万，分5年交完，60岁开始领取。

在第5年末，保单的现金价值已经超过50万，可以保证资产不缩水。等到孩子18-21周岁期间，每年从保单中减保支取2.5万元，保证孩子顺利完成国内高等教育。除去减保的这部分，保单的现金价值依然在累积增长。张先生60岁起，每年还可以领取51700元，作为养老金补充，直至终身，张先生可以利用这笔钱去旅行或者培养兴趣爱好。

如果张先生的企业一直稳健经营，孩子的教育费不用从保单中提前支取，那么张先生从60岁开始，每年可以领取58151元，如果张先生不幸身故，始终保证有50万以上的身故保险金可以留给家人。

从上面的产品对比我们可以看到，不同的年金产品各有所长。选哪款产品最合适？关键还是要看你的需求。

如果你想要纯粹的养老，不考虑利用年金进行财富传承，希望养老金领得越多越好，那么纯养老年金险如星颐之类的产品更适合你。

如果你近几年收入不错，想把这笔钱存下来留给子女，同时还想兼顾养老和一定资金流动性，那么福禄一生这款养老金就很适合你。

而相伴一生，是三款产品中表现最稳健、最多变的，身前领取年金和现金价值兼顾，养老、传承皆可。

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