百万医疗险怎么买?
发布时间:2020-05-15 09:15:36
保费低,保额高,保障全。
市场对百万医疗险的评价确实不低。
凭借“高性价比、高杠杆率”,百万医疗险在短短几年就迅速风靡了市场,备受青睐。
百万医疗险其实是属于医疗险里的一种,一年几百块,就有百万保额,这杠杆率,稳。
来,让你们感受一下百万医疗险的重要性。
A先生住院花了50万,因为社保有报销额和用药限制,所以出院后社保只报销了40%,也就是20万。
这时候,百万医疗险就可以报销50-20-1=29万。
其中,50万是总费用,20万是社保报销,1万是免赔额。
也就是相当于自己只需要出一万。
但如果住院花了3万,社保报销了2.4万,那剩下的6千因为不超过1万免赔额,所以保险公司无法报销,只能全部你自己出。
所以,百万医疗险是主要用来解决大病风险的,是基础医疗保障(医保)的重要补充。
01、百万医疗险怎么选
百万医疗险的更新换代很快,但万变不离其宗,知识点还是这么几个。
(1)医院限制
百万医疗险的报销对医院进行了限制,一般要求二级及以上的公立医院普通部。
特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些是不算的。
有的只是限制二级及以上,并不限公立或社保定点医院,这种更好。
医院限制除了可以帮助保险公司防止恶意骗保,也可以保证我们就医医院的正规性和医疗费用的合理性。
(2)免赔额
为了控制赔付成本,很多百万医疗险产品都设置了1万或2万的免赔额。
免赔额以内的医疗费用要自己付。高免赔额会排除掉很多支出较低的高发性医疗行为,例如感冒、磕伤。
百万医疗险本来就是用来补偿严重疾病的医疗费用,对于普通门诊或小额住院,我们可以用门诊医疗险或小额住院医疗险去覆盖。
同时,免赔额的加入,也直接降低了产品的价格,能够使百万医疗险惠及更多的人群。
(3)单项限额
有的百万医疗险会设置报销限额。
分日限额、年限额、总限额,或者是某个项目的单项限额。
虽然这种医疗险声称几百万高保额,但是会给一些昂贵的项目设置报销上限。
比如门诊肾透析,一年最多报销10万块。
(4)是否有社保限制
在报销范围上,有的百万医疗险只报销社保范围内,有的不限社保报销范围。
不限社保用药的百万医疗险,可以100%的报销医疗费用。
而有社保限制的百万医疗险,如果被保人以社保身份投保,却没用社保,而是直接找保险公司报销,报销比例也会下调。
没有社保限制的百万医疗险可以更好地发挥和社保的补充作用,减少医疗费负担。
(5)免责范围
通常来说,几乎所有的医疗险都对既往症免责。
什么是“既往症”:
已经生病尚未痊愈生病未根治
反复发作已经出现症状
随时需要治疗
如果已经康复,通过投保前的健康告知,就可以承保,之后生病也可以报销。
还有,像营养保健类、美容减肥类、中医治疗等医疗费都不能报销,仔细看清楚保险合同里的免责条款。
(6)住院费用垫付
医疗险是报销型保险,就是花多少报销多少,拿单据去找保险公司报销。
而现在也有的百万医疗险有垫付功能,但是垫付范围不一样。
也就是说在保险事故发生后,被保人向保险公司借钱,由保险公司为其垫付住院押金甚至部分医疗费,出院后,再按照理赔流程申请赔付。
这样可以避免资金不足或资金周转不灵耽误治疗,也是一项比较实用的服务功能。
(7)住院前后门诊
百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。
但是住院前后的一定时间内,与住院相同原因产生的门诊费用是可以报销的。
通常是住院前7天后7天,或者前7天后30天。
(8)等待期
不同的保险产品,等待期会有些许差别。
除了产品不同,导致保险事故的原因也会影响等待期。
如果是普通疾病住院,一般为30天。但有些产品规定了部分特定疾病的等待期比较长,比如扁桃腺、女性生殖系统疾病等,这些疾病的等待期一般为90-120天。
如果出险原因是意外事故,就无等待期。
02、百万医疗险常见误区
很多人在选择百万医疗险的时候,还是很容易碰壁。
有几个比较普遍的误区,给大家盘一盘。
- 误区一:保证续保到100 岁
很多医疗险条款写着,“可以连续续保到100岁”。
可续保至 100 岁≠ 保证续保至 100 岁。
目前最常见的、比较好的续保条件:
不会因你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率,续保无需审核健康告知。
也就是说,只要产品不停售,就可以一直续保下去。
但如果产品停售,我们的身体健康发生了变化,或者曾经理赔过,就有可能买不了其他新的医疗险,导致没有医疗保障。
所以,停售风险就是医疗险最大的风险。
如果这款产品经营不好,保险公司就会调整费率(加价)或者直接停售。
所以,我们要尽量追求产品稳定性好的百万医疗险,优选大公司的拳头产品或者销量大的网红产品。
- 误区二:保额越高越好
虽然我们总是说,买保险就是买保额,条件允许的情况下,保额越高越好。
可“保额越高越好”这个说法在医疗险却不成立。
医疗险属于报销型,花多少报多少,无论多高保额,报销费用都不会超过你的医疗总费用。
无论你买50万保额还是100万保额,医疗费用为10万,最后也只能赔10万。
常见的医疗险,一般在公立医院的普通部才能报销,即使是治疗癌症,一年下来医疗费用也就几十万,几百万保额的医疗险意义不大。
保额一般在100-200万就够了,建议大家购买百万医疗险。
- 误区三:免赔额越低越好
百万医疗险一般有1万的免赔额,免赔额以内的医疗费自己付。
但是现在也推出了一些0免赔额的医疗险,虽然理赔门槛降低了,但是保费也相应提高了,稳定性也不好。
1万免赔额的存在过滤了大部分发生率、理赔率高的小额医疗费,大大降低了保险公司赔付压力,产品也就更稳定。
因而,不要片面地认为0免赔额就一定更好。
对于普通门诊或小额住院,我们可以用门诊医疗险或小额住院医疗险去覆盖。
况且,1万元以内的医疗费,相信绝大多数家庭还是能承受。
- 误区四:能报普通门诊更好
大部分的医疗险都不涵盖门诊保障,毕竟你要是感冒去看医生也要保险公司赔,保险公司也赔不完啊。
现在有一些专门针对门诊报销的医疗险,但都是保额低、保费高,不划算。
其实,门诊的医疗费用也不高,用医保也可以报销啊。
二
我挑了市场上最热门的几款百万医疗险,咱们来说透彻,把上面的理论运用起来。
众安尊享e生2019
众安乐享e生(0免赔)
平安e生保(保证续保版)
支付宝好医保长期医疗险
微医保长期医疗险
时间关系,先给大家最想看的结论:
- 如果追求高性价比,支付宝好医保长期医疗险就很不错,保障全面,保费也很低。
- 如果追求保障全面,就选众安尊享e生2019,全能型选手,基本保障全面,增值服务也齐全,性价比比较高的一款产品。
- 如果追求短期保证续保,平安e生保(保证续保版)、支付宝好医保长期医疗险、微医保长期医疗险都可以。但支付宝的好医保相对比较出色,保障全面些,价格也便宜一些。
- 如果追求0免赔额,那就众安乐享e生吧。虽然续保需要审核,但可以免健康告知购买尊享e生2019。
- 如果身体有点小异常,微医保长期医疗险的健康告知宽松,有些常见疾病,其他保险会直接拒保,而它可以除外承保。
- 如果追求大品牌,平安e生保(保证续保版)是你的不二之选。
接下来,我们再逐款产品聊聊。
(一)众安尊享e生2019
这款产品4年升级14次,也不枉它“领头羊”的名号。
300万的一般医疗保额,600万的重疾保额,有社保100%报销,未经社保报销60%。
保障全面,增值服务也不落下。
费用垫付、就医绿通、术后家庭护理、质子重离子、外购药、特需治疗等统统到位。
它的费用垫付,覆盖了国内83个城市,近2千家医院,还是挺多的了。
而质子重离子治疗(需另外附加),尊享e生2019有100万的报销额度,并且100%报销。
在质子重离子治疗和特需医疗保障方面,还提供了其他产品都没有的1500元/天的床位费补贴。
还能组团买,一家人买就能共享那1万免赔额,变相降低了理赔门槛。
跟大部分优秀医疗险一样,尊享e生2019续保无需审核,也就是说,即使身体状况有了变化,或者已经出现理赔,都不影响你续保。
这款大神级产品近几年销量挺大,稳定性还是比较强。
(二)众安乐享e生(0免赔)
有人认为,这款产品是尊享e生2019的升级版。
因为它填补了尊享e生1万元免赔额的缺口,相当于是百万医疗+1万的小额住院医疗的集合体。
也正因为是0免赔,所以它的保费也是尊享e生2019的两倍左右。
至于选择哪个,还是要看个人喜好。
在报销比例上,跟尊享e生2019有很大不同。
有社保的情况下,同样是100%报销。
无社保身份投保的话,尊享e生2019依然100%报销,乐享e生只有65%,这是个小bug。
所以说,为什么我一直强调大家一定要买社保买社保,不要断缴,这时候就能看出区别了吧。
至于乐享e生的续保问题,到期虽然需要审核,但不通过的话,也可以免健康告知转续尊享e生2019。
(三)平安e生保(保证续保版)
医疗险最怕的就是停售,所以很多人选择6年保证续保的百万医疗。
平安e生保(保证续保版)最大的特色是保证6年续保。合同一签,保费以后怎么涨都跟你没关系了,6年内再也不怕停售。
而且,就算已经发生理赔或者健康状况发生变化,都能在6年内保证续保。
不过,这个增值服务吧,就不是很好看了。
质子重离子和垫付服务,它都没有。
但首次确诊恶性肿瘤有1万元津贴和保费豁免。
平安是个大品牌,看重大公司的,也不妨考虑一下。
(四)支付宝好医保长期医疗险
这几款产品里,好医保也是比较出色的,保费也占有优势。
6年共享1万免赔额。6年里,只要住院医疗自费超过1万,剩余的全都报!
最新版的新增了重疾住院津贴和肿瘤特药服务,质子重离子报销比例从原来的60%提高到100%
健康告知也比以前收紧了,特别是对于结节患者。以前可以直接买,现在需要智能核保了。
甲状腺和乳腺结节,基本结论都是除外承保。
但是根据好医保的规则,无法通过健康告知,又过不了智能核保,就不能买了,因为它并没有人工核保。
这一点,对身体有异常的小伙伴来说,怪难受的。
不过,续保条件很好,6年保证续保,续保还无需审核。如果产品停售,还可以免等待期、免健康告知续保公司其他医疗保险产品。
总的来看,性价比挺高的,算是支付宝的“网红产品”。
人保健康这么大的公司,出的产品健康告知比人家宽松,价格还比人家便宜,果然家大业大,希望产品稳定性会好。
(五)微医保长期医疗险
好医保是支付宝的网红,那这款产品就是微信的主打款了,和好医保跟两兄弟似的。
保障内容乍一眼看上去,很像。
要说区别,有的有的。
质子重离子,好医保是100%报销,微医保只报60%。
重疾津贴,好医保是直接给1万,微医保是每天一百。
免赔额,好医保是6年共享一万,微医保就玩递减。
投保后两年内如果不出险,每年降低1千块免赔额,最低降到8千。(发生理赔后恢复1万免赔)
微医保的健康告知也相对宽松,乙肝小三阳、甲状腺结节1-3级、乳腺结节3级以下都有机会除外承保。
跟前面两款产品不一样的是,平安e生保和好医保的合同期是1年,但6年保证续保。而微医保的合同期是6年,是唯一签了6年合同的,不存在续保问题。
都挺好的,就是如果产品停售,就不能再续保了。而支付宝好医保是即使停售,也可以续保公司的其他产品。
三
表面上看,百万医疗险都长得差不多,大同小异,但问题恰恰是出在细节的地方。
细节决定胜负,要多留个心眼,重点关注续保条件和稳定性。
百万医疗险可以说是最基础的保障,价格也真的不高,花最少的钱来避免日后“因病返贫”。
所以说,只要你的健康状况ok,真的要来一份。
也许你会觉得有医保就够了,确实,国家给的福利确实好。
但医保有报销额度、报销范围、报销比例,双管齐下会更好呢。
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