百万医疗险怎么买？

发布时间：2020-05-15 09:15:36

有的只是限制二级及以上，并不限公立或社保定点医院，这种更好。

医院限制除了可以帮助保险公司防止恶意骗保，也可以保证我们就医医院的正规性和医疗费用的合理性。

（2）免赔额

为了控制赔付成本，很多百万医疗险产品都设置了1万或2万的免赔额。

免赔额以内的医疗费用要自己付。高免赔额会排除掉很多支出较低的高发性医疗行为，例如感冒、磕伤。

百万医疗险本来就是用来补偿严重疾病的医疗费用，对于普通门诊或小额住院，我们可以用门诊医疗险或小额住院医疗险去覆盖。

同时，免赔额的加入，也直接降低了产品的价格，能够使百万医疗险惠及更多的人群。

（3）单项限额

有的百万医疗险会设置报销限额。

分日限额、年限额、总限额，或者是某个项目的单项限额。

虽然这种医疗险声称几百万高保额，但是会给一些昂贵的项目设置报销上限。

比如门诊肾透析，一年最多报销10万块。

（4）是否有社保限制

在报销范围上，有的百万医疗险只报销社保范围内，有的不限社保报销范围。

不限社保用药的百万医疗险，可以100%的报销医疗费用。

而有社保限制的百万医疗险，如果被保人以社保身份投保，却没用社保，而是直接找保险公司报销，报销比例也会下调。

没有社保限制的百万医疗险可以更好地发挥和社保的补充作用，减少医疗费负担。

（5）免责范围

通常来说，几乎所有的医疗险都对既往症免责。

什么是“既往症”：

已经生病尚未痊愈生病未根治
反复发作已经出现症状
随时需要治疗

如果已经康复，通过投保前的健康告知，就可以承保，之后生病也可以报销。

还有，像营养保健类、美容减肥类、中医治疗等医疗费都不能报销，仔细看清楚保险合同里的免责条款。

（6）住院费用垫付

医疗险是报销型保险，就是花多少报销多少，拿单据去找保险公司报销。

而现在也有的百万医疗险有垫付功能，但是垫付范围不一样。

也就是说在保险事故发生后，被保人向保险公司借钱，由保险公司为其垫付住院押金甚至部分医疗费，出院后，再按照理赔流程申请赔付。

这样可以避免资金不足或资金周转不灵耽误治疗，也是一项比较实用的服务功能。

（7）住院前后门诊

百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。

但是住院前后的一定时间内，与住院相同原因产生的门诊费用是可以报销的。

通常是住院前7天后7天，或者前7天后30天。

（8）等待期

不同的保险产品，等待期会有些许差别。

除了产品不同，导致保险事故的原因也会影响等待期。

如果是普通疾病住院，一般为30天。但有些产品规定了部分特定疾病的等待期比较长，比如扁桃腺、女性生殖系统疾病等，这些疾病的等待期一般为90-120天。

如果出险原因是意外事故，就无等待期。

02、百万医疗险常见误区

很多人在选择百万医疗险的时候，还是很容易碰壁。

有几个比较普遍的误区，给大家盘一盘。

• 误区一：保证续保到100 岁

很多医疗险条款写着，“可以连续续保到100岁”。

可续保至 100 岁≠ 保证续保至 100 岁。

目前最常见的、比较好的续保条件：

不会因你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率，续保无需审核健康告知。

也就是说，只要产品不停售，就可以一直续保下去。

但如果产品停售，我们的身体健康发生了变化，或者曾经理赔过，就有可能买不了其他新的医疗险，导致没有医疗保障。

所以，停售风险就是医疗险最大的风险。

如果这款产品经营不好，保险公司就会调整费率（加价）或者直接停售。

所以，我们要尽量追求产品稳定性好的百万医疗险，优选大公司的拳头产品或者销量大的网红产品。

• 误区二：保额越高越好

虽然我们总是说，买保险就是买保额，条件允许的情况下，保额越高越好。

可“保额越高越好”这个说法在医疗险却不成立。

医疗险属于报销型，花多少报多少，无论多高保额，报销费用都不会超过你的医疗总费用。

无论你买50万保额还是100万保额，医疗费用为10万，最后也只能赔10万。

常见的医疗险，一般在公立医院的普通部才能报销，即使是治疗癌症，一年下来医疗费用也就几十万，几百万保额的医疗险意义不大。

保额一般在100-200万就够了，建议大家购买百万医疗险。

• 误区三：免赔额越低越好

百万医疗险一般有1万的免赔额，免赔额以内的医疗费自己付。

但是现在也推出了一些0免赔额的医疗险，虽然理赔门槛降低了，但是保费也相应提高了，稳定性也不好。

1万免赔额的存在过滤了大部分发生率、理赔率高的小额医疗费，大大降低了保险公司赔付压力，产品也就更稳定。

因而，不要片面地认为0免赔额就一定更好。

对于普通门诊或小额住院，我们可以用门诊医疗险或小额住院医疗险去覆盖。

况且，1万元以内的医疗费，相信绝大多数家庭还是能承受。

• 误区四：能报普通门诊更好

大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，毕竟你要是感冒去看医生也要保险公司赔，保险公司也赔不完啊。

现在有一些专门针对门诊报销的医疗险，但都是保额低、保费高，不划算。

其实，门诊的医疗费用也不高，用医保也可以报销啊。

二

我挑了市场上最热门的几款百万医疗险，咱们来说透彻，把上面的理论运用起来。

众安尊享e生2019
众安乐享e生（0免赔）
平安e生保（保证续保版）
支付宝好医保长期医疗险
微医保长期医疗险

时间关系，先给大家最想看的结论：

• 如果追求高性价比，支付宝好医保长期医疗险就很不错，保障全面，保费也很低。
• 如果追求保障全面，就选众安尊享e生2019，全能型选手，基本保障全面，增值服务也齐全，性价比比较高的一款产品。
• 如果追求短期保证续保，平安e生保（保证续保版）、支付宝好医保长期医疗险、微医保长期医疗险都可以。但支付宝的好医保相对比较出色，保障全面些，价格也便宜一些。
• 如果追求0免赔额，那就众安乐享e生吧。虽然续保需要审核，但可以免健康告知购买尊享e生2019。
• 如果身体有点小异常，微医保长期医疗险的健康告知宽松，有些常见疾病，其他保险会直接拒保，而它可以除外承保。
• 如果追求大品牌，平安e生保（保证续保版）是你的不二之选。

接下来，我们再逐款产品聊聊。

（一）众安尊享e生2019

这款产品4年升级14次，也不枉它“领头羊”的名号。

300万的一般医疗保额，600万的重疾保额，有社保100%报销，未经社保报销60%。

保障全面，增值服务也不落下。

费用垫付、就医绿通、术后家庭护理、质子重离子、外购药、特需治疗等统统到位。

它的费用垫付，覆盖了国内83个城市，近2千家医院，还是挺多的了。

而质子重离子治疗（需另外附加），尊享e生2019有100万的报销额度，并且100%报销。

在质子重离子治疗和特需医疗保障方面，还提供了其他产品都没有的1500元/天的床位费补贴。

还能组团买，一家人买就能共享那1万免赔额，变相降低了理赔门槛。

跟大部分优秀医疗险一样，尊享e生2019续保无需审核，也就是说，即使身体状况有了变化，或者已经出现理赔，都不影响你续保。

这款大神级产品近几年销量挺大，稳定性还是比较强。

（二）众安乐享e生（0免赔）

有人认为，这款产品是尊享e生2019的升级版。

因为它填补了尊享e生1万元免赔额的缺口，相当于是百万医疗+1万的小额住院医疗的集合体。

也正因为是0免赔，所以它的保费也是尊享e生2019的两倍左右。

至于选择哪个，还是要看个人喜好。

在报销比例上，跟尊享e生2019有很大不同。

有社保的情况下，同样是100%报销。

无社保身份投保的话，尊享e生2019依然100%报销，乐享e生只有65%，这是个小bug。

所以说，为什么我一直强调大家一定要买社保买社保，不要断缴，这时候就能看出区别了吧。

至于乐享e生的续保问题，到期虽然需要审核，但不通过的话，也可以免健康告知转续尊享e生2019。

（三）平安e生保（保证续保版）

医疗险最怕的就是停售，所以很多人选择6年保证续保的百万医疗。

平安e生保（保证续保版）最大的特色是保证6年续保。合同一签，保费以后怎么涨都跟你没关系了，6年内再也不怕停售。

而且，就算已经发生理赔或者健康状况发生变化，都能在6年内保证续保。

不过，这个增值服务吧，就不是很好看了。

质子重离子和垫付服务，它都没有。

但首次确诊恶性肿瘤有1万元津贴和保费豁免。

平安是个大品牌，看重大公司的，也不妨考虑一下。

（四）支付宝好医保长期医疗险

这几款产品里，好医保也是比较出色的，保费也占有优势。

6年共享1万免赔额。6年里，只要住院医疗自费超过1万，剩余的全都报！

最新版的新增了重疾住院津贴和肿瘤特药服务，质子重离子报销比例从原来的60%提高到100%

健康告知也比以前收紧了，特别是对于结节患者。以前可以直接买，现在需要智能核保了。

甲状腺和乳腺结节，基本结论都是除外承保。

但是根据好医保的规则，无法通过健康告知，又过不了智能核保，就不能买了，因为它并没有人工核保。

这一点，对身体有异常的小伙伴来说，怪难受的。

不过，续保条件很好，6年保证续保，续保还无需审核。如果产品停售，还可以免等待期、免健康告知续保公司其他医疗保险产品。

总的来看，性价比挺高的，算是支付宝的“网红产品”。

人保健康这么大的公司，出的产品健康告知比人家宽松，价格还比人家便宜，果然家大业大，希望产品稳定性会好。

（五）微医保长期医疗险

好医保是支付宝的网红，那这款产品就是微信的主打款了，和好医保跟两兄弟似的。

保障内容乍一眼看上去，很像。

要说区别，有的有的。

质子重离子，好医保是100%报销，微医保只报60%。
重疾津贴，好医保是直接给1万，微医保是每天一百。
免赔额，好医保是6年共享一万，微医保就玩递减。

投保后两年内如果不出险，每年降低1千块免赔额，最低降到8千。（发生理赔后恢复1万免赔）

微医保的健康告知也相对宽松，乙肝小三阳、甲状腺结节1-3级、乳腺结节3级以下都有机会除外承保。

跟前面两款产品不一样的是，平安e生保和好医保的合同期是1年，但6年保证续保。而微医保的合同期是6年，是唯一签了6年合同的，不存在续保问题。

都挺好的，就是如果产品停售，就不能再续保了。而支付宝好医保是即使停售，也可以续保公司的其他产品。

三

表面上看，百万医疗险都长得差不多，大同小异，但问题恰恰是出在细节的地方。

细节决定胜负，要多留个心眼，重点关注续保条件和稳定性。

百万医疗险可以说是最基础的保障，价格也真的不高，花最少的钱来避免日后“因病返贫”。

所以说，只要你的健康状况ok，真的要来一份。

也许你会觉得有医保就够了，确实，国家给的福利确实好。

但医保有报销额度、报销范围、报销比例，双管齐下会更好呢。

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