加入收藏 | 设为首页

同方多倍保重大疾病保险

优势:1)轻症不分组,赔3次,无间隔;2)中症不分组,赔3次,无间隔;3)重疾不分组,赔3次,间隔365天;4)增加9种少儿特定重疾,额外赔付;(5)自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

复星妈咪宝贝重大疾病保险

产品优势:重疾+中症+轻症+特定+罕见病+身故+豁免,保障全覆盖;108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残责任;* 可选18种少儿特定疾病+5种罕见病。重疾不分组赔2次;投被保人双豁免。

医疗保险 当前位置:>首页 -> 医疗保险   

你买的医疗险保证续保的吗?


发布时间:2020-05-15 09:20:41


四月份银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》

一时间掀起了保险行业的一片呼声,至少对保险消费者而言是一件极大的好事,为什么这么说呢,我们从几个方面讨论了一下《通知》发布的意义:

1.消费者为什么关心医疗险的续保问题?

2.长期医疗和承诺续保、保证续保?

3.问题:市面上有没有真正的长期医疗险?

4.总结:权衡--没有十全十美的产品

01

为什么消费者关心医疗险的续保问题?

医疗险的本质,即医疗险最期初是一年期短期医疗险,续保为一年一交;保障范围:因为意外或疾病导致的住院或者特定的门急诊,在扣除公费医疗和一定免赔额之后,用到的自负的药品和自负的器材都可以报销(免责条款内的除外),当然范围也是相当广泛的,对于基础的医保来说是一个强补充;


医疗险的保障范围这么宽,我们为什么还要担心续保的问题呢?

一个原因是因为疾病慢病化,服药时间或治疗周期拉长:

疾病治疗周期长就决定了长期的医疗支出,比如慢粒白血病患者,医生叮嘱尽早服药,按量服药,长期规律服药;糖尿病患者稍微严重一些,是需要终身控糖服药的!......

所以我们的消费者担心,一年一次续保的医疗险,今年出险了明年是否还能继续享有保障?如果没有那么后续的医治费用将是一大笔开支!保证续保对普通消费者来说相当重要。


医疗通胀远超过房产通胀,未来医疗费用快速增长:

相比较CPI,医疗通胀就胀得比较厉害了,通俗来说,就是看病会越来越贵,现在5000未来可能50000.

原因比较多方面,一方面是自身亚健康,心理压力、不合理饮食结构以及缺乏运动都是职场人士面临的最大风险,居住环境等带来的身体问题,导致医院就诊人数增加。

其次,最重要的还是医疗技术的发展,高科技迅速被用于临床医疗,我们目前门急诊费用并不高,但实际存在的医疗成本却在突飞猛进的增长,高精尖的技术仪器基本依赖外国进口。

最后,人口老龄化,随着人寿命的增长与之带来需要解决的两个最重要的问题,一个是医疗一个是财富管理,我们越活越长了,但并不是越活越健康。

02

长期医疗和承诺续保、保证续保?

从去年到今年,银保监是很给力的,做了很多规范,我们梳理了一下其中两个关于医疗险的重要通知:

2019年12月4日 中国银保监会办公厅关于落实《健康保险管理办法》做好产品过渡有关问题的通知

2020年4月2日 中国银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》

第一次对民众切实关心的长期健康保险进行了定义、对保证续保条款进行了约定,但并未对费率做出明确的依据或者规定;

第二次对长期医疗保险产品的费率调整做出了约定,对保险公司而言,长期医疗险费率可以调整,但又不能过渡调整,其次对保险消费者而言,在已知费率可调整的前提下,可以获得长期的医疗保障,不失为一件好事情。


2019年12月4日《健康管理办法》

第四条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险,是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

长期护理保险保险期间不得低于5年。

短期健康保险,是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

保证续保条款,是指在前一保险期间届满前,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。

长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。

第二十一条 含有保证续保条款的健康保险产品,应当明确约定保证续保条款的生效时间。

含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。

保险公司将含有保证续保条款的健康保险产品报送审批或者备案的,应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法


2020年4月20日的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知

三、长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。

首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年,每次费率调整的时间间隔不得短于1年。保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度,但分组方式应当与产品定价政策保持一致,且不得超过产品条款约定的费率调整上限。保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

四、费率可调的长期医疗保险产品条款应当符合下列要求:

(一)条款首要位置以比正文至少大一号的黑体字说明该产品为费率可调的长期医疗保险产品,在保险期间或保证续保期内费率可能调整。

(二)条款中应当对费率调整的相关情况进行详细说明,包括但不限于:1.费率调整的具体触发条件,包括具体指标和调整标准;2.首次费率调整的时间以及后续费率调整的最短时间间隔;3.每次费率调整的上限;4.每次费率调整的流程,包括公示方式、公示期间等;5.公司向投保人告知费率调整事项的时间、方式,以及投保人对于费率调整的权利、义务。

七、保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品存在下列情形之一的,当年度不得对该产品上浮费率:

(一)上一年度该产品赔付率低于85%,且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上;

(二)上一年度该产品发生群访群诉纠纷;

(三)银保监会要求不得上浮费率的其他情形。其中,赔付率=(长期医疗保险产品年度赔款金额+年末未决赔款准备金-年初未决赔款准备金)÷(长期医疗保险产品年度保费收入+年初未到期责任准备金-年末未到期责任准备金),此处责任准备金是指按照银保监会有关精算规定提取的责任准备金。行业平均赔付率由中国保险行业协会定期制作并发布。

在保障范围几乎无区别化的情况下,免赔额的多少不足以影响保险的购买时候,保证续保的问题是所有人购买医疗险最先考虑的问题,给予做出了如下规范:

1.长期医疗险应是保险期间超过一年或不超过一年含有保证续保条款的

2.长期医疗险的费率可以调整,需明确调整的触发条件,调整的规律,可以不同身体组别调整费率不能单个人身体差异调整费率

3.如果发生赔付率低,纠纷过多等情况,不得上调费率

03

问题:市面上有没有真正的长期医疗险?

通知发布之前有两款

第一款:支付宝上的好医保 长期医疗

1.保证续保期间:每6年为一个保证续保期间,

2.保证续保权:每个保证续保期间内,费率随年龄变化,不因被保险人身体状况或历史理赔情况拒绝投保人保证续保申请,也不因该保险停售而终止;

3.续保权终止:投保人提出停止续保申请,年龄超过最高续保年龄,未在宽限期内缴纳保费,未履行如实告知义务

第二款:世纪泰康尊享医疗保险

1.条款没有规定产品停售不能续保;

2.按照条款的规定,在第三次及以后续保,只要保险公司没有收到我们停止续保的申请,将自动为我们办理续保,直到105岁。

结合这两条可认为,不论产品是否停售,暂时不影响续保到105岁。


通知发布之后有一款

支付宝上的好医保-终身防癌医疗险(人保康悠长保癌症医疗保险(费率可调))

1.保证续保期间:保险期届满日的次日零时起60日为合同的保证续保期间

2.保证续保权:每个保证续保期间内,不因被保险人身体状况或历史理赔情况拒绝投保人保证续保申请,也不因该保险停售而终止;

费率调整的触发条件:

1.综合成本高于100%,赔付率高于同行业同类医疗险产品平均赔付率5%

2.其他触发条件:医疗通胀,保障范围变化,综合成本赔付情况等

3.费率调整频率:上市满三年,每次调整间隔不短于一年

4.调整上限:不同组别不同费率,幅度为单个费率组别费率调整的上限为30%

除此之外还设置药品正面清单,毕竟在成本控制上是要做一定的考量的。

相比较好医保-长期医疗而言,这款终身防癌医疗险在条款设置上更加完善和符合监管规范。

作为第一款特定疾病防癌医疗险确实是对长期可保证续保医疗险的一次创新和探索,是在保障时间上一次突破。

优势很明显,短板也很明显,选择单一病种——恶性肿瘤,是对原本短期(一年期)医疗险在保障范围上大大的降维,对保险公司而言风险可把控,从而增加在时间上的延长即终身保证续保,当然费率可调整也为后续成本控制留有一定的余地。

当然,一前一后,我们也能看到很大的不同,规范之前的长期医疗还是在短期医疗上做的一个扩展,并未完善费率的调整和对未来可能性风险范围的预测,对产品的健康持续还是有一定风险的。

04

总结

通过三个产品的对比,基本可以看到监管前与监管后,同一类长期医疗险的设置是有明显的区别的;

强监管下,一方面保障保险公司长期稳健发展,才有利于保险消费者,另一方面在产品的约束下,消费者的利益才能充分被保护;

大家也会问怎么买?如果想要便宜的保费买到一款保障范围广,又保障终身续保的医疗险产品,费率又不做调整,未来而言将是不可能发生的事情......我们必须从中做权衡和判。

    本文地址: http://baoxian.yahui.cc/yiliao/88859-1.htm ,转载请注明出处。

上一篇中国银保监会办公厅关于长期医疗..
下一篇钱不够,不懂医,没关系挂名医的..
风险声明:投保未必适合所有投资者,在决定投保前,您应该仔细考虑投保目标和承担风险的能力。若有任何疑问,应该向独立财务顾问咨询。