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百万医疗险,真的能赔100万吗?看病不花钱?医疗险要这么买


发布时间:2020-05-15 09:24:15


出于对高额医疗费的担忧,越来越多的人开始关注医疗险怎么买,但总不知如何下手。今天我们先来聊聊,关于医疗险的几个常见误区。


首先,我们来说说第一个误区:都有医保了,为什么还要医疗险呢?

前几天啊,一位朋友来找我抱怨,说自己因为刚买了医疗险的事,跟父母吵了一架。原因是老两口觉得自己有国家医保。再掏钱买份商业医疗险,反正也是报销医疗费用,这不是浪费吗?

其实,之所以会有这样的问题,最主要的原因还是没弄明白医保和商业医疗险有什么区别。在我看来,医保是国家给每个人保底的尊严,一直以来,我都是建议大家一定要参加。

只是,医保能够报销的医药费是很有限的。用过医保的朋友都知道,所有的医疗费用,并不能全部报销,还得自己掏一部分钱:一般会先扣掉一个起付线,也就是医保报销是从这个起付线开始算的。

接着,社保还规定了一条封顶线,封顶线以上的部分,同样要自己负担;那么,砍掉了刚刚说的起付线和封顶线,是不是中间部分就可以完全报销了呢?

其实也不是,剩下的这部分费用,还涉及到报销比例,以及自费项目,比如说进口药、医疗设备等,这部分也是要自己付钱的……

总之,我们可以感受到,医保确实能帮我们报销一部分医疗费,但自己掏钱的地方也不少。而商业险中的医疗险,刚好就能够弥补了医保的不足,不仅报销比例高,医保不能报销的自费药和进口药,商业医疗险也刚好可以弥补报销。

其实,这几年,我也遇到过很多朋友,虽然交了好些年的医保,但对于医保的一些分类以及特点 了解的并不多,由于篇幅原因,这些干货我们会在之后单独分析。

好,咱们回到正题,对于医疗险的常见误区,刚刚我们已经分析了第一点,要提醒大家的是:有医保了,还是需要买商业医疗险。两者相互搭配,才能做到风险全覆盖。


接下来,我们再来看看第二个误区:重疾险能代替医疗险吗?

其实,重疾险的原理很简单,只要是得了约定的疾病,保险公司就会赔上一笔钱,这笔钱用来治病、调养身体、甚至补贴家用等等都是可以的,总之,自由安排。

可能有的朋友就会好奇了,既然重疾险也会赔钱,那还需要买医疗险吗?

这个当然是需要的,要知道,重疾险是无法代替医疗险的,他们各有各的作用。

刚刚我们提到过,虽然重疾险会直接赔一笔钱,但前提是要发生指定的重大疾病。在此之外的疾病,重疾险是不管的。

而医疗险,虽然什么病都能报销,但也只管实际发生的医疗费用,也就是花多少报多少。这两个险种都有着自己单独的功能和作用,很难通过谁来代替谁!

重疾险无法代替医疗险,这是我要提醒大家的第二点。


接下来,我们再来看看第三个误区:医疗险的免赔额,是不是越低越好?

免赔额,类似于前面提到的医保起付线,同样也是不赔的部分,通俗讲就是报销门槛。既然这样,可能大家会想,那自然是免赔额越低越好啊?

其实,表面上看是这样的,但了解背后的逻辑,你会发现,免赔额不一定越低越好!

免赔额越低,就意味着报销门槛越低,对于保险公司来说,也就是赔出去的钱会更多。那么,第二年很有可能就会涨价,或者干脆不卖了。这对咱们消费者来说,未必是好事。

因为买医疗险,产品的稳定性还是很重要的。如果今年买了,明年买不了,再去买其他产品可能又会因为很多原因买不了,那到时候就是进退两难啊。

反而,一旦将医疗险的免赔额做高,就可以过滤掉绝大部分的小额理赔,这样一来,高免赔的产品就要更稳定一 些,不会轻易下架,而且价格也是趋于稳定,不会随意涨价。

比如说,我们会在后面提到的百万医疗险,就是有1万元的高免赔额,但一直以来算是比较稳定,只需要几百块钱,就能买到几百万的保额了。

其实,也可以这样想想,对于大部分人来说,相比好几万甚至数十万的医疗费用,一万来块的免赔额,性价比还是很高的。

这是我想提醒大家的第三点,选择医疗险,免赔额不是越低越好,还要考虑产品的稳定性。


下面,咱们再接着说说第四个误区:600万保额一定比200万的保额更好吗?

所谓保额,也就是这份保险最高能报销的钱。因此,总是有不少人觉得,保额越高的医疗险更好。

我们邻居啊,前段时间,他准备买一份医疗险,但他同时看中了两款产品,有点纠结,一个是600万保额,保费会贵一些;一个是200万保额,保费自然也就便宜一些。

我帮他仔细分析了一下,发现第一款产品,除了保额很高之外,并没有其他突出的优点。对普通人来说,并不会特别实用。咱们平时去公立医院看个病,一年医药费加起来也用不到几百万。

所以,为了追求高保额,而多掏冤枉钱,在我看来是没必要的。对于大多数人来说,一份两三百万保额的医疗险,已经够用了。

与其关注保额,还不如重点关注产品本身的保障。这是我想提醒大家的第四点:保额不必追求越高越好。


我们再说说最后一个误区:只要住院,医疗费就能报销?

保险公司为了能吸引消费者,会制作很多精美的宣传,比如:只要住院,100%报销医疗费用。于是,也不断的有朋友来留言问我:一份几百元的医疗险,真的有这么大的作用吗?这其中有没有什么猫腻?

其实,大多数医疗险的报销,一定是存在着一些报销前提的。比如说,一般医疗险都会写明“合理且必须”的费用。

也就是说,医疗花费并不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为是合理的费用,才能算数。

其实,也能理解这种规定,我们可以换个角度想想,如果什么情况都能报销,那大家都去用最好的药,这就会造成医疗资源滥用,而保险公司也会血亏,这样就只有不停的涨价,那么以后所有的产品都会变得非常贵,最终损害的还是所有消费者的利益。

除了有“合理且必须”这个限制,医疗险还会有一些费用也是无法报销的,就比如说:怀孕生孩子的医疗费用,医疗险是不能报销的;再比如说呢,一些受伤以后需要进行的康复治疗费,医疗保险也是不能报销的。

这些在保险合同里都会写明,大家在筛选产品的时候,可以重点关注一下。

这就是我要提醒大家的最后一点:并不是只要住院了,医疗费就100%报销,还会存在一些用药规范及免责条款的限制。

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