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2021年互联网健康险将迎八大趋势


发布时间:2021-01-19 18:07:43


从2020年互联网健康险的发展来看,前三季度健康险同比增速17.42%,虽然整体增速较前几年可能出现减缓,但仍然是整个保险行业增速最快的细分领域。2021年,互联网健康险将会呈现哪些发展趋势?水滴保险研究院认为,以下八个方面值得行业关注:

一、规范化发展将是主基调

从2015年开始,互联网健康险进入快速发展期,规模保费由2015年的10.3亿元增长至2019年的236亿元,四年间增长了近23倍,2020年预计将突破300亿元。互联网健康险在快速发展的同时也暴露出一些问题。2020年末到2021年初,监管出台了多项与互联网健康险相关的监管措施。随着监管趋严,互联网健康险短期内的增速可能有所放缓,但从长期来看更有利于整个行业健康发展。

 二、持续增强健康险获得感

“十三五”期间,我国健康保险新增保单件数超过了16亿张,保额近300万亿元,健康保险赔付量达到2.5亿人次。

健康险最主要的获得感来自赔付。要增强健康险的获得感,一方面是产品供给,通过0免赔医疗险、门急诊医疗险这些产品提高赔付的概率和频次;另一方面,将健康险与健康管理、健康咨询、购买药品等高频服务结合起来,为用户提供更多附加服务。2020年受新冠肺炎疫情影响,国内居民的保险保障意识大幅提升,在这些因素作用下,加上互联网健康险的产品供给不断丰富,覆盖面将进一步扩大,消费者的获得感将持续提升。

 三、减轻居民实际医疗负担

健康险是补充社会基本医疗保险的有效手段。2020年,我国基本医保参保人数13.6亿人,参保率稳定在95%以上,随着覆盖面的提升,医保支出的压力逐步增加。2019年,我国卫生总费用超过6.5万亿元,个人卫生支出18489.5亿元,占28.4%,健康险赔付支出2351亿元,占比3.6%,显然还有很大的提升空间。

对此,政策上鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上,尽量把目录外合理的医疗费用纳入商业健康保险的保障责任范围,降低人民群众的实际医疗负担。

四、短期医疗险竞争更加激烈

费用报销型医疗险大多是一年期的短期医疗险,这样的产品降低了商业医疗险的投保门槛,推动了保险意识的普及,从一定程度上填补了中端医疗险的市场。但是,短期医疗险也有局限性。日前发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》,要求经营短期健康险的保险公司规范产品续保、加大信息披露力度、规范销售行为、规范核保理赔。由此来看,短期健康险未来的竞争将更为激烈,能够促使保险公司进一步扩大保障范围,提高保障力度,发挥条款更加灵活的优势,关注老年人群、非标准健康人群的保障需求。

五、长期医疗险发展将加速

2020年下半年以来,多家保险公司陆续推出保障期限10年、15年到20年的长期医疗险,虽然保费要高于短期医疗险,但由于保证续保,不少消费者更愿意选择长期稳定的保障。2021年,长期医疗险产品的供给将进一步增加,各家互联网健康险平台也会投入更多资源去推广和销售长期医疗险,长期医疗险发展将加速,规模保费占比将会提升。但是,长期医疗险要取代短期医疗险,成为互联网健康险市场的主力,预计还需要三至五年时间。

六、重疾险将成为创新重点

2020年受新冠肺炎疫情影响,保险代理人的线下展业受到冲击,保险公司纷纷转向互联网,通过自营平台或第三方中介平台销售重疾险。同时,备受行业瞩目的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》将于2021年2月1日起开始实施,这次修订是全行业重疾险主要疾病定义自2007年统一以来,首次进行的重要变革。

新规实施之后,重疾险产品的整体质量将得到明显提升,同时给保险公司提供了很多创新空间。互联网平台能够及时反馈用户的需求,帮助保险公司快速打磨和迭代新产品,有望成为新的重疾险产品主要推广渠道。

七、惠民保将逐渐出现分化

截至2020年底,已有140多个城市陆续推出了所在地的惠民保,行业人士估算全国各地的惠民保累计已覆盖超过3000万人。

惠民保本质上仍是一款商业健康险,由于保费低,参保门槛低,本身很难实现盈利。保险公司看重的是惠民保的获客能力,在此基础上对投保客户进行二次开发,带动其他商业保险产品的销售。

惠民保的保障期限为一年,2020年各地推出的惠民保今年将交出首张成绩单,并且面临续保的考验。不同城市的惠民保今年将逐渐出现分化,定价不合理、经营管理不善、参保率不高的城市惠民保很可能因为亏损难以为继。届时,惠民保也将进入规范发展的阶段。

八、互联网中介门槛将提高

互联网健康险的业务模式近年来一直是以第三方平台合作为主,第三方平台就是指互联网健康险中介平台,中介平台在拓展客户、流量转化、数据分析、精准营销、线上服务等方面,发挥了不可替代的作用。

下一阶段,互联网健康险中介平台不仅彼此之间竞争,与保险公司也很可能面临边合作边竞争的局面。随着竞争的加剧,互联网健康险中介行业将出现马太效应,强者愈强,弱者愈弱。

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