加入收藏 | 设为首页

同方多倍保重大疾病保险

优势:1)轻症不分组,赔3次,无间隔;2)中症不分组,赔3次,无间隔;3)重疾不分组,赔3次,间隔365天;4)增加9种少儿特定重疾,额外赔付;(5)自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

复星妈咪宝贝重大疾病保险

产品优势:重疾+中症+轻症+特定+罕见病+身故+豁免,保障全覆盖;108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残责任;* 可选18种少儿特定疾病+5种罕见病。重疾不分组赔2次;投被保人双豁免。

重大疾病保险 当前位置:>首页 -> 重大疾病保险   

全行业停售,买新重疾/旧重疾?


发布时间:2021-01-19 18:14:36


首先,做一个自我介绍。

人民日报发过一篇文章,提到:打通各行业人员资质以及执业“壁垒”,让身怀“十八般武艺”的“金融管家”为人们提供全面、细致的“定制化”理财服务,正当其时。

我们止于至善财富管理中心所从事的就是人民日报所提倡的:全面的金融管家,在欧美叫独立理财师(IFA),帮助客户解决所有跟金融有关的需求,涵盖保险、保险金信托、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金、房产投资等。

今天下午,我分享的核心内容是:

1、什么是重疾险

2、重疾新规核心解读

3、什么是择优赔付

4、如何选购重疾险

1、什么是重疾险?

我刚开始转型,去保险公司参加培训的时候,培训的老师说买重疾险就是怕生大病没钱治病,保险公司赔的钱可以拿来去治病。

其实这是比较误导人的。

我们先一起回顾下重疾险的起源。

重疾险,即重大疾病保险,于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯伯纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

伯纳德医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

这里补充下,在当时,南非的医学是非常发达的。

从重疾险被巴纳德设计的初衷来看,重疾险是用来解决患者的家庭财务困境的,因为一个家庭一旦有人罹患重疾,收入会减少,尤其是家庭支柱罹患重疾;而且家属要陪同看病,家属的收入也会受到影响;大病通常还要去北上广的好医院看病,甚至要去境外就医,坐车、住宿、吃饭都要花钱,所以说支出会急剧加大。

这种时候这个家庭就会陷入财务困境,重疾险赔付的钱就注入该家庭,缓解这种困境,帮助他们渡过难关。


比如这个案子,医生建议去西班牙治疗,各种花费,保守估计要260万,为了照顾孩子,父母也无法正常工作。

我遇到一些客户,非常坚定的认为只需要买医疗险,但我会告诉他们:医疗险只能解决治病的费用报销,而且一般的医疗险只能在国内用,出了国就不能用,去医疗很发达的香港和台湾治病,也不能用。


这个案子,当事人的小孩被确诊白血病,他妻子不得不辞了工作来专门照顾孩子,少了一份收入。

广州的穗岁康,深圳的政府团体百万医疗,等等,就属于医疗险。

举个例子,一个病人买了100万的重疾险和300万的医疗险,他罹患重疾,治病花了50万,医保报了15万,还有35万需要自己承担。

他自己承担的35万可以通过医疗险全部报销,保险公司另外一次性赔100万(重疾险),这个病人拿到这100万,可以安心治疗、修养,小孩可以继续去参加各种课外培训,家人的生活不会受到影响。

医疗险的这个300万是A039;指一年最多可以报销300万,前提是在医院治病花了300万,而且是扣除医保之外,自己承担了这300万。

我有时候会遇到这种客户,可能手上有两三套房子,有个几百万的现金或者股票之类,就说:我不需要买重疾险,如果发生重疾,我就卖一套房子,卖一些股票就是。

这个我不能说他不对,因为保险就是一种风险管理,每个人都可以自己选择风险管理的方法。

私人财富=资产-负债+收入-支出

我们设想下:一旦罹患重疾,主动收入肯定会锐减,支出会急剧增加,这种情况下,要么就卖资产了,没有资产可以卖的,就到处去借债了(负债急剧增加)。

即使有两三套房子,可以卖一套,像深圳的房子,流通性还特别强,但是:

这个房子不是一个人的啊,另一半是否同意卖?另一半会不会说:这套房子卖了,以后小孩怎么办?

即便夫妻感情很好,另一半同意把房子卖了,但过一两年之后房价又涨了很多,心里会不会有压力?

如果是股票,正好市场在低位,这个人也非常有经验,属于资本市场可以赚到钱的那10%,非常清楚再等一两年,肯定可以涨回来。

但是没办法啊,小孩的同学要参加一个去美国的夏令营,不能让自己的孩子落后啊,报名费十几万。家属要陪同,单位还是比较人性化,工资照发,但奖金基本上没了。

忍痛割肉吧。

同一个病房里,另外一个病人,配置了足额的重疾险,保险公司赔了一大笔钱,房子可以继续持有,继续增值,股票也可以耐心的持有。

OK,这是第一部分:重疾险是什么。

2、重疾新规核心解读

不少朋友对保险有这样的误会,就是觉得只有病到生命垂危的程度或者身故了才能赔。这样的认识是怎么来的呢?还要从2006年的“重疾门”事件说起。

2005年末,一篇《在中国千万不要买保险》的文章在互联网上广为流传。作者将自己的重疾险合同向医生请教,发现有大量与医学常识不符合之处。

例1:关于癌症,任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。

但事实上,癌症的病理诊断全都是靠组织涂片/穿刺活检。

例2:关于冠状动脉外科手术,因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术,但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

但事实上,开胸就是需要做血管成形术,否则不必开胸。

诸如此类,不一而足。

顿时,“重疾险保死不保病”引发一阵热议。

2006年,深圳6名购买了某保险公司的投保人,以某保险公司故意欺诈为由,要求解除保险合同并全额退回保费。该保险公司拒绝。他们遂将该保险公司告上法院。同年,又有36名该保险公司的重疾险投保人提起诉讼。

此“重疾门”事件引起保险监管部门重视,遂在2007年出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,这是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的。

注意,它的细则是有医师参与来最终敲定的,这样就能最大程度地避免理赔条款过于严苛、脱离实际的问题。

这里多说一句:这家保险公司经常宣传自己的理赔是最好的,我实在是看不下去。

2016年我刚刚开始兼职做保险的时候,有电厂同事说:保险啊,赔死不赔生。

可以看出来,这个事情严重影响了中国保险行业的发展。不过好在监管及时出面干预。

07版规范,统一定义了6种必选疾病:

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

终末期肾病

和19种可选疾病。

因此,中国大陆07年之后的重疾险,必定含有这6种;其他19种如选择使用,则顺序、名称和定义必须一样,置于自行增加的病种之前。

这25种,约占到理赔的95%。

重疾险的创新,在这框架之外,比如轻症、中症、恶性肿瘤多次赔付等等。产品间的差异也在于此。而这些是没有统一规定的,各家自主设计。

还有就是费率的差异,费率决定了产品价格是贵还是实惠。

可是,随着医学技术的进步,疾病的诊治也在不断发生变化。为了避免再次出现保险条款与医疗现状不匹配的情形,规范必然是需要与时俱进的。

比如,有的手术可以不用开胸、开腹,腔镜即可完成

比如,以前不筛查甲状腺,但现在体检项目普遍包含,于是甲状腺癌的检出率猛增

比如,绝大部分重疾险产品的轻症中都有高发疾病——原位癌、不典型心肌梗塞、冠脉介入术、轻微脑中风等,而一些老牌公司产品,在去年升级之前,并不包含冠脉介入等。

千呼万唤始出来,重疾险新规在2020年11月5日尘埃落定。

我团队的医学硕士金晖做了一个简明的版本。

2020版新规,新增了3种重度疾病,和3种轻度疾病。并对之前的25种病进行部分调整。

图中红色为变得严格(对消费者不利),绿色为变得宽松(对消费者有利),有一些是仅名称变化或描述微调,属于换汤不换药的,金晖就没有改颜色。

先说说变宽松的。

心血管系统:冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术,以前必须开胸,现在以切开心包为前提,也就是说,腔镜手术也可以赔了。主动脉手术的调整,类似于此。

神经系统:脑中风后遗症、脑炎/脑膜炎、瘫痪、严重脑损伤,都对肌力没那么严苛了,以前是0级(肌肉收缩功能完全为零的意思)才能赔,现在是≤2级(0、1、2级,也就是说,人的肌力还残留点,不需要到完全没肌力的程度)即可赔。

吞咽功能的描述,以前规定完全丧失,现改为严重吞咽功能障碍

以及严重阿尔兹海默症、脑炎/脑膜炎,新增了痴呆量表评分3分。如果不符合其他,但单达到这一条,也可以赔。

左列是07旧规,右列是20版新规。

器官移植:新增了小肠移植。

新增的3种重疾,不用太在意,很多旧规产品都已默默包含。

……

大致这样的改动框架,就不逐一展开了。

然后看看变严格的。

较重急性心肌梗死,增加很多细致的描述,更加强调生化指标的升高程度、心功能受损。

严重特发性肺动脉高压,肺动脉平均压上调,从30mmHg变为36mmHg。

但总体来说,这两种还是相对好理赔的,心梗仍然较易达到。如未达到,则按较轻急性心肌梗死(轻症)赔付。

俗称的轻症,现在官方名字“轻度疾病”,限制赔付比例为30% ,现行产品,有的轻症达到45%。

最重磅的是:

恶性肿瘤——重度:剔除了TNM I 期的甲状腺癌、G1级神经内分泌肿瘤、交界性肿瘤

恶性肿瘤——轻度:纳入了TNM I 期的甲状腺癌、G1级神经内分泌肿瘤

并剔除了原位癌、交界性肿瘤

这两句合起来看,发现什么问题了吗?

TNM 1期的甲状腺癌,由重疾变为轻症,也就是赔付比例从100%降到30%

原位癌、交界性肿瘤,两端都被踢了,既不属于重疾,也不属于轻度恶性肿瘤

原位癌虽然不属于轻度恶性肿瘤,会列入另外一种轻症,这个我比较确定。

前阵子我一个客户,甲状腺癌,赔了180万。如果按照新规,只能赔54万。

甲状腺癌被降格,其实是势在必行的,香港台湾新加坡澳大利亚已施行。

因为大部分预后良好,且花费较低,不符合重大疾病的定义——医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活。

近些年由于检出率猛增,保险公司对甲癌的赔付也飙升,长此下去,保险公司利润下降甚至亏损,也不利于整个市场的良性发展,最终还是会给消费者负面影响。

但是我们没有功夫考虑宏观了,我们是每一个微小的消费者,我们只做出当下最利于自己的选择。

3、择优赔付

如果没有择优赔付,我们最近是不会大力宣传,让大家在1.31之前买重疾险的。

毕竟新旧重疾险各有优劣,而且新规其实更加符合重大疾病本身的特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。

1期及更轻分期的甲癌,并不符合这两个特征。

但是很多保险公司都宣布可以择优赔付,这就不一样了。

什么叫“择优赔付”?

现在买旧产品,可获得该权利。

例:按07版规范,甲状腺癌赔100%,但是按20版,部分甲癌赔30% 两者取优,赔100%

例:部分阿尔兹海默,按07版达不到标准,但按20版可以 两者取优按20版赔

简而言之,就是,买旧产品,可以把两头的好处都占到。

而如果买新产品,只能获得新规的利,会丧失旧产品的优势,比如1期甲癌就只能按轻症赔,比如交界性肿瘤就赔不到了。

现在是13年一遇的新旧交替时期,所有07版旧产品将于下架,只剩不到20天

2.1起,全面执行新规重疾险产品。

旧产品,且买且珍惜。

讲完择优赔付,我们再讲下该如何挑选重疾险。

4、如何挑选重疾险

这里先补充一个法律概念,重疾险赔的钱属于保险赔款,按照民法典,保险赔款属于个人财产,不属于共同财产,即使交重疾险的保费属于共同财产。

只有部分保险公司公布了择优赔付的政策,所以首先来说,如果可以挑选,就挑选支持择优赔付的公司和产品。

有人会问:如果我之前就买了,但那个产品没有择优赔付怎么办?

有办法:1.31之前买一份可以择优赔付的产品,到时如果这个公司赔了,另外一家公司迫于压力不敢不赔。

预算少可以买个10-20万都可以。

重疾险可以叠加赔付,比如买了3家公司,各买了50万,总共可以赔到150万。

我们还要了解下重疾险的类型:

重疾险1.0时代:重疾只赔一次,然后合同就终止了,比如平安福、国寿福等。

重疾险2.0时代:重疾分组多次赔付,赔了一次之后,合同继续有效,但同一组只可以赔一次,比如同方旧多倍保,工银御享人生,友邦、大都会、华夏、天安,等很多公司都有。

重疾险3.0时代:重疾单次赔付,或者分组多次赔付,附加了癌症的多次赔付,癌症可以重复赔2-3次,不管新发、复发,还是持续、转移。比如信泰百万无忧,信泰完美人生(尊享版)、招商仁和爱康保,等等,一般是间隔3年;平安和友邦这两年也推出了这种癌症可以多次赔付的附加险,间隔5年。

重疾险4.0时代:重疾不分组多次赔付,而且无三同限制,还可以附加癌症多次赔付。

什么叫不分组多次而且无三同,比如说白血病,一年后要做造血干细胞移植;比如说急性心梗,一年后要做搭桥;等等,这些可以赔两次。

如果有分组,或者说有三同限制,很有可能第二次就不给赔了。

重疾险4.0时代的产品有:工银御享颐生/中意悦享安康搭配中荷惠加保,同方新多倍保附加爱倍护,中英臻享守护附加爱无限。

我们核实过,这种类型的产品,香港没有,内地的这几个公司2.1之后有可能会停掉这种产品。懂医学的人其实都知道,这种产品,第二次赔付的可能性蛮大的。


我们收到风,再保有可能不再接【不分组而且无三同】的产品。

再保就是再保险公司,就是保险公司的保险公司,其实再保险公司就那几个,一般来说,一款产品,保险公司都要交一些保费给再保,防止赔穿了,有再保险公司跟自己一起来承担风险。

说到这里,我想说:某些代理人要加强学习。


重疾险的挑选,保额充足也是非常有必要的,但很多人预算不够,我建议可以搭配消费型的,消费型会便宜很多,比如说一年交两三千,保50万,保到70岁,把保额做高。

消费型就是不出险,钱就消费掉了,跟车险类似。

还有一种是储蓄型,一年要交1万多,保50万,保终身,一辈子不出事,身故后可以把这50万给到指定的受益人;也可以老了没病把交的钱拿回来(现金价值),而且还有的多。

对于挑选重疾险,我的建议是:1、选择择优赔付的产品;2、确保保额充足;3、尽可能选择不分组多次,无三同,癌症可以多次赔付的,这个也可以通过组合来实现。

有些朋友会觉得多次赔付是一个嘘头,其实不是的,我们看两个案例。

套用一个精算师的话:一个人一生罹患多次重疾,不是因为幸运或者不幸,而是因为ta在患病后能不能扛过去。

这是工银御享人生的二次赔付案例,这个产品2017年上市的,时间并不是很长,而且这个产品是分组的,同一组只赔一次,第二次赔到的可能性比不分组的要低很多,但竟然也有二次赔付的实际案例了。

还有,当一个人赔了一次重疾之后,除了比较轻微的甲癌,是很难再买到重疾险的。

如果重疾险继续有效,还有重疾的保障,这个时候心态是不是也会好很多?

    本文地址: http://baoxian.yahui.cc/zdjb/88893-1.htm ,转载请注明出处。

上一篇十几年一遇!用了13年的重疾定义..
下一篇一人生病,全家返贫,我们距离破..
风险声明:投保未必适合所有投资者,在决定投保前,您应该仔细考虑投保目标和承担风险的能力。若有任何疑问,应该向独立财务顾问咨询。